BKR: Meer betalingsachterstanden bij hypotheken

BKR: meer betalingsachterstanden bij hypotheken Steeds meer mensen met een eigen huis hebben problemen met het betalen van hun maandelijkse hypotheeklasten. Dat blijkt uit kwartaalcijfers van het BKR, meldt nos.nl. Het derde kwartaal van 2011 hadden 45.000 huishoudens een betalingsachterstand van zeker drie maanden. In hetzelfde kwartaal van 2009 waren dat er nog 32.000, terwijl het aantal hypotheken ongeveer gelijk is gebleven. Dat schommelt al een paar jaar rond de 3,8 miljoen.

In de meeste gevallen is echtscheiding de oorzaak van de betalingsproblemen. Hypotheekbezitters komen er dan achter dat het niet mogelijk is de hypotheeklast alleen op te brengen. Een tweede belangrijke oorzaak is dat één van de twee partners zijn of haar baan verliest. De maandelijkse hypotheekbetaling laten mensen over het algemeen niet liggen. Die kostenpost wordt meestal als eerste betaald.

Waarschijnlijk hebben deze 45.000 huishoudens dus niet alleen een betalingsachterstand bij de hypotheekverstrekker, maar bijvoorbeeld ook bij de belastingdienst, energieleverancier of ziektekostenverzekeraar. Ook het aantal verzoeken tot schuldsanering neemt toe. In 2010 kwamen er 11.000 verzoeken bij, de twee jaar daarvoor was er juist sprake van een daling van het aantal aanvragen.

(Bron: NOS)

BKR opvragen

bkr-codering, verwijderen, bkr

Hoe kun je je BKR opvragen en waarom moet je dat zeker doen?

Je kunt op 2 manieren inzage krijgen in wat er van je in het BKR staat geregistreerd:

  1. Via elke bank. Je hoeft geen rekeninghouder te zijn bij de betreffende financiële instelling. Je kunt gewoon elke willekeurige bank binnenlopen. Je vraagt om het aanvraagformulier BKR gegevens. Dit formulier vul je in en het wordt door de bank opgestuurd naar het Bureau Krediet Registratie in Tiel. Hiervoor betaal je 4,50 euro administratiekosten.
     
    Let op: neem een geldig legitimatiebewijs mee.
     
    Gewoonlijk krijg je binnen 7 werkdagen de gegevens thuis opgestuurd en kun je inzien wat er van je staat geregistreerd en welke BKR codes achter je naam staan.
  2. Zelf erheen gaan. De tweede mogelijkheid is om zelf naar Tiel af te reizen. Daarvoor moet je eerst een afspraak maken. Daarna kun je langskomen om je geregistreerde betalingsgeschiedenis in te zien. Zelfs al denk je geen negatieve BKR code te hebben dan nog kun je voor onaangename verrassingen komen te staan, indien je een lening aanvraagt waar de kredietverstrekker eerst je betalingsverleden wil nagaan.  

Waarom inzage vragen in je registratie

De voornaamste reden is dat negatieve BKR coderingen je zwaar kunnen opbreken bij het verkrijgen van een lening of hypotheek. (De hypotheeklening wordt overigens niet geregistreerd bij het BKR, wèl indien je een betalingsachterstand hebt opgelopen.) Een negatieve code kun je al heel gauw krijgen, al was het alleen maar bij het te laat terugbetalen van een krediet van een warenhuis of van je GSM abonnement. Voor de goede orde delen wij je mede dat de BKR registratie telefoonabonnement per 1 januari 2011 is afgeschaft en dus tot het verleden behoort.

Ook kan men (kredietverstrekker, telefoonmaatschappij enz) per vergissing vergeten zijn je weer af te melden als wanbetaler. De verwijdering van die codes is een taak van de kredietverstrekker die je ook heeft aangemeld als een lener met een betalingsprobleem. Zonder het te weten en buiten jouw schuld om kun je dus ten onrechte daar negatief geregistreerd staan.

BKR verwijderen

Of de noteringen terecht zijn of niet, je kunt altijd proberen om de negatieve bkr te (laten) verwijderen. Bij de eerste 3 A-coderingen kun je vaak genoeg zelf actie ondernemen om het te laten verwijderen.

Je BKR opvragen is dus zeker geen gek idee. Het kan je veel geld schelen en afwijzingen van de banken indien je een lening wilt aanvragen.

Download tegen een zeer geringe vergoeding “Mijn BKR verwijderen” waarin stap voor stap beschreven staat hoe u zelf uw BKR codering ongedaan kunt (laten) maken of verwijderen.

Lenen voor klein onderhoud

U gaat uw tuin opknappen, nieuwe vloerbedekking kopen en uw badkamer renoveren. Er is spaargeld beschikbaar maar u kunt via uw huidige hypotheek ook extra financieren. Wat is voordelig?

Financieren klein onderhoud

Het financieren van klein onderhoud is vaak voordeliger dan dit uit uw eigen spaargeld te betalen. Immers de hypotheekrente is laag en hiervan krijgt u (tenminste) 35% terug, dit is veelal gelijk of lager dan uw spaarrente. Daarnaast blijft u flexibel, immers met spaargeld kunt u iets kopen en als u uw spaargeld in uw woning stopt moet u eerst de woning verkoper (of herfinancieren) voordat u bij uw geld kunt komen. Het onderhoud is niet aftrekbaar, de rente over de lening hiervoor soms wel.

Als u een kleine hypotheek heeft is het vaak verstandiger deze af te lossen. 

Besluit 2010 eigen woning en rente

In juni 2010 heeft onze minister aangegeven wanneer hij denkt dat hypotheekrente aftrekbaar is en wanneer niet. Als u zogenaamde huurderslasten voldoet (zoals vloerbedekking, schilderen, etc.) is de rente hierover niet aftrekbaar. Investeringen die een huurder niet zou betalen (extreem tuinonderhoud, dakkapel, keuken, badkamer) dan is de rente op een lening hiervoor wel aftrekbaar.

(Bron: belastingtips.nl)

“Snel geld” in reclame-uitingen

Als je vroeger een advertentie voor een lening bekeek, dan was de kans groot dat je daarin kreten als “snel geld” of “snel geregeld” tegenkwam.

De suggestie die gewekt werd, is dat je slechts een telefoontje hoefde te plegen, en tegen de tijd dat je de hoorn op de haak legde, stond er al een koerier voor de deur met in zijn hand een zak met geld…

Sinds de introductie van de Wet Financiele Dienstverlening (Wfd, sindsdien vervangen door de Wet op het financieel toezicht of Wft) is het niet meer toegestaan om in advertenties en andere reclame-uitingen dit soort uitspraken te doen.

Alle kredietreclame moet namelijk (verplicht) bepaalde informatie bevatten, terwijl andere uitspraken juist verboden zijn.

Snel geregeld

Zo mogen adverteerders consumenten niet oproepen om “snel” te reageren, en ze mogen ook niet suggereren dat de lening “snel” geregeld kan zijn. Sterker nog, ze mogen zelfs helemaal geen termijn noemen waarbinnen wordt beslist of waarbinnen de consument “geld in handen” kan hebben!

Lopende leningen

Ook is het tegenwoordig niet meer toegestaan om te suggereren dat een “lopende lening geen bezwaar” is, of dat je “eenvoudig oversluiten” kon — twee kreten die je vroeger ook nogal eens tegenkwam in advertenties voor leningen…

Fiscale voordelen

Tenslotte mogen aanbieders van kredieten niet meer “stunten” met voordelig ogende tarieven waar fiscale voordelen in verwerkt zijn.

Overigens is de rente op een lening, of dat nu een hypotheek is of een ander leningtype, al lang niet meer in alle gevallen aftrekbaar: bij leningen voor de aanschaf of het onderhoud van het eigen huis is de rente veelal nog wel aftrekbaar, maar de rente op zgn. “consumptieve” kredieten is dat niet!

Illegale kredietaanbieders blijven in trek

AMSTERDAM –  Ondanks waarschuwingen blijven consumenten gevoelig voor illegale kredietaanbieders op internet.

Dat stelt de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Het afgelopen jaar heeft de toezichthouder zestig meldingen onderzocht van particulieren die een ’aantrekkelijk’ aanbod hadden gekregen om een lening af te sluiten.

Misbruik

Van de zestig meldingen ging het in een kwart van de gevallen om een illegale aanbieder die misbruik maakte van een banknaam en logo. „Hierbij maakte de aanbieder vaak gebruik van de naam van een buitenlandse financiële instelling. Dit wekt de indruk dat het om een betrouwbare aanbieder van krediet gaat”, reageert een zegsvrouw van de AFM.

In de overige gevallen werd er door de aanbieders gebruik gemaakt van gratis e-mailadressen, zoals van Yahoo of Hotmail. De consument wordt dan eerst gevraagd geld over te maken voor administratiekosten alvorens het krediet te kunnen ontvangen. Als dat is gebeurd, hoort hij vervolgens niets meer van die partij.

Veel van die aanbieders hanteren dezelfde werkwijze: ze adverteren met titels als ’lenen met BKR’ of ’Snel geld nodig’.

De AFM heeft sinds de crisis meer meldingen over illegale kredietaanbieders binnengekregen. „We kunnen niet vaak genoeg waarschuwen, zo blijkt. We blijven dat ook in het nieuwe jaar doen, maar de consument moet ook zelf alert zijn.”

Gepensioneerden komen in aanmerking voor krediet

Paramaribo –  De opties voor gepensioneerde senioren die een lening willen afsluiten, zijn verruimd. De coöperatieve bank Godo en de Bond Belangenbehartiging Gepensioneerden uit Overheidsdienst (BBGO) hebben hiertoe een overeenkomst ondertekend. Hierdoor kunnen leden van de BBGO snel een bedrag van maximaal SRD 1000 lenen en hebben zij twaalf  maanden de tijd om de leensom tegen een zeer lage rentevoet terug te betalen.

De seniorenburger behoort veelal tot een doelgroep die in principe niet meer deelneemt aan het formele arbeidsproces.  De inkomsten van deze groep bestaan standaard uit een AOV-uitkering, eventueel aangevuld met een pensioenuitkering. In sommige gevallen is er sprake van een aanvullend inkomen uit het verrichten van arbeid of steun van familieleden of vrienden. ‘Maar’,  egt Peter Heesakkers, algemeen directeur van Godo, ‘voor gepensioneerden in geldnood is het normaal gesproken vrijwel onmogelijk geld te lenen bij een financiële instelling’.

Daarom bood Godo Bank vanaf begin september 2010 alle seniorenburgers de mogelijkheid om een lening af te sluiten. Voor niet BBGO-leden heeft deze lening een looptijd van 18 maanden en is het maximale leenbedrag SRD 3000. Vanwege de grote vraag vanuit deze groep is de speciale BBGO-lening tot stand gekomen.

10 Leentips

Het afsluiten van een lening is vaak zo gebeurd. Toch blijkt dat veel mensen achteraf niet blij zijn met de afgesloten lening. Omdat ook in leenland geldt dat een gewaarschuwd mens voor 2 telt, hebben wij hieronder 10 leentips op een rij gezet.

1. Maak een inkomsten/uitgaven overzicht voor u gaat lenen

Op het moment dat u een lening aangaat, krijgt u te maken met rentelasten en aflossingen. U doet er verstandig aan om vooraf een overzicht te maken van uw inkomsten en uitgaven zodat u een goed beeld krijgt of u de extra lasten van de lening wel kunt en wilt dragen.

2. Leen niet als u spaargeld heeft of tijd heeft om te sparen

Het lijkt voor de hand te liggen, maar in de praktijk blijkt dat veel mensen die een lening aangaan beschikken over spaargeld. Vaak wil men het spaargeld “achter de hand houden” of beseft men niet dat men leent. Dat laatste gebeurt met name vaak bij het roodstaan op een betaalrekening, het kopen op afbetaling of het gebruik van een credit card. De rente die u betaalt over een lening is vaak veel en veel hoger dan de rente die u ontvangt op uw spaargeld. Lenen als u de beschikking heeft over spaargeld is daarom meestal zeer onverstandig.

3. Voorkom rood staan

Heel veel mensen staan heel regelmatig rood op een betaalrekening. Vaak is dit een hele dure vorm van lenen. Rentes tot 16% zijn geen uitzondering. Wees daarom zeer voorzichtig met rood staan.

4. Wees voorzichtig met kopen op afbetaling en uitgestelde betalingen

“Koop nu, betaal over 2 jaar”. “Koop nu, betaal in 50 termijnen”. Vooral bij de aanschaf van witgoed, muziekapparatuur, meubels en auto’s worden vaak leningsconstructies aangeboden. Deze constructies klinken heel mooi, maar niet zelden blijkt bij een nauwkeurige analyse dat u een forse rente gaat betalen. Wees daarom voorzichtig met het kopen op afbetaling (en vergelijkbare constructies).

5. Voorkom achterstandscoderingen bij het BKR

Zoals beschreven op de pagina over het BKR, doet u er heel verstandig aan om geen achterstandscoderingen op te lopen. Betaal daarom uw verplichtingen op tijd. Het zou jammer zijn als een te late betaling van een jurkje bij de Wehkamp als gevolg heeft dat u jaren later niet in aanmerking komt voor een hypotheek.

6. Leen nooit langer dan de levensduur van de aankoop

Voor veel producten geldt dat de levensduur beperkt is. Zorg dat u de lening afbetaald heeft binnen deze termijn. Het is erg vervelend wanneer u nog rente en aflossing moet betalen als u al lang geen gebruik meer maakt van het product waarvoor u de lening afgesloten heeft.

7. Leen niet meer dan u nodig heeft

Soms kunt u bij een kredietverstrekker een hogere lening krijgen dan u nodig heeft. Veel mensen maken dan ook gebruik van die extra ruimte. Dit kan tot onverantwoord hoge maandlasten leiden.

8. Kijk uit voor onnodige verzekeringen

Bij veel kredietverstrekkers krijgt u bij het afsluiten van een lening direct een overlijdensrisicoverzekering en/of maandlastenverzekering aangeboden. Alhoewel het afdekken van risico’s in veel situaties zeker overwogen moet worden, adviseren wij u heel voorzichtig te zijn bij dit soort aanbiedingen. De verzekeringen zijn vaak niet nodig en erg duur. Mocht u risico’s af willen dekken, dan is het in de meeste situaties interessanter om de verzekeringen los van de lening af te sluiten.

9. Sluit alleen een lening die u begrijpt

Zorg ervoor dat u precies weet wat u gaat betalen en wat u daarvoor terugkrijgt.

10. Vergelijken en shoppen loont!

In Nederland is een groot aantal kredietverstrekkers actief. Vrijwel iedere kredietverstrekker biedt ook nog eens meerdere kredietmogelijkheden aan. Tussen de verschillende aanbieders en producten bestaan grote verschillen wat betreft productvoorwaarden en tarieven. U doet er verstandig aan om de verschillende mogelijkheden goed met elkaar te vergelijken voordat u een lening afsluit.

Budget tips

Budgetten zijn vervelend en je krijgt er rimpels van. Eerlijk zijn over de beperkingen van je financiële mogelijkheden is niet bepaald leuk. Maar weten dat je eigenlijk te veel geld uitgeeft kan toch als een donkere wolk boven je zweven, zeker als het eind van de maand weer in zicht is.

Hieronder wat tips om beter met je geld om te gaan:

Kies één dag in de maand waarop je je rekeningen betaalt en je financiële situatie bekijkt. 
Doe wat aan je schulden. Sta je altijd tot je maximum in het rood, probeer dat dan te veranderen. Al is het iedere maand maar 25 Euro. Ga het langzaam aflossen.

  • Als je een credit card hebt probeer dan de discipline op te brengen om het uitgegeven bedrag alvast over te boeken naar je credit card rekening zodat het geld er ook is als het afgeschreven wordt. Lees hier meer over de credit card: een credit card is een vorm van lenen.
  • Regel een spaarrekening waarbij automatisch een klein bedrag wordt afgeschreven in de eerste dagen nadat je salaris is uitbetaald.
  • Hou voor één maand je uitgaven bij. Je hebt hier natuurlijk software of kasboeken voor maar het is het makkelijkst het in een notitieboekje te noteren dat je altijd bij je hebt.
  • Betrek de andere gezinsleden bij het budget. Vraag in ieder geval om verantwoording over waar het geld blijft.
  • Ga nog eens door je uitgaven. Als je ziet hoeveel je van je zuurverdiende eurootjes je aan bepaalde dingen uitgeeft, zal je er misschien anders over gaan denken. Bekijk ook eens deze eenvoudige tips om veel geld aan energie in huis te besparen.
  • Het grootste deel van de vaste lasten wordt vaak door de hypotheek opgeslokt. Heb je een hypotheek tegen een hoge hypotheekrente of een onvoordelige hypotheekvorm, b.v. een beleggingshypotheek, vraag dan vrijblijvend en gratis een offerte aan om de hypotheek over te sluiten tegen voordeliger voorwaarden, dit kan echt honderden euro’s besparen.
  • Bekijk je map met verzekeringen eens. Het kan de moeite waard zijn na te gaan of bepaalde verzekeringen niet overbodig zijn of goedkoper kunnen. Je kan vrijblijvend een offerte opvragen op verzekering rubriek.

Volhouden

Mooie plannen en voornemens zijn natuurlijk snel opgesteld. Volhouden en opvolgen is het echte verhaal. Beloon jezelf als het kan van je bespaarde geld af en toe met een dagje of weekendje uit of iets anders dat je leuk vindt.

Tips om geld te besparen

Als je geld wilt besparen zijn er twee belangrijke punten:

Begin nu….

Verder kan je op ieder moment beginnen om beter met je geld om te gaan.

  1. Maak boodschappenlijstjes en koop alleen wat op het lijstje staat. Dit zal je minder gevoelig maken voor de marketing trucs zoals b.v. drie stuks voor de prijs van twee, dat is nog duur als je het eigenlijk helemaal niet nodig had, en voor impuls aankopen.
  2. Doe verder wat minder vaak boodschappen en sla dus voor meer dagen in. 
  3. Ga na wat voor type abonnement voordelig is voor je mobiel. Bel je maar heel weinig mobiel ga dan over op pre-paid telefoonkaarten.
  4. Kijk wat je op je vaste lasten kunt besparen. Kan je hypotheek niet goedkoper? Laat hier vrijblijvend berekenen of oversluiten van je hypotheek je voordeel oplevert. 
  5. Check online of je verzekeringen niet voordeliger kunnen. Je kunt hier online de verzekeringen vergelijken met wat je nu betaalt.
  6. Plan van te voren. Begin op tijd met Sinterklaas/kerst/ verjaardags inkopen. Zijn artikelen in de uitverkoop, koop ze vast. Stel een bedrag vast dat je wilt uitgeven en hou je eraan.
  7. Vraag bij je energieleverancier wat de mogelijkheden zijn voor nachtstroom. Je krijgt dan een extra meter die tussen 9 uur ‘s avonds en 6 uur ‘s ochtends een goedkoper tarief voor electriciteit berekent. Je kan de wasmachine en droger dan ‘s avonds laten draaien. Verdien zonder dat je er iets van merkt. 
  8. Je kan bij AH een spaarrekening openen en je bonuskorting en flessengeld automatisch erop laten zeten. Misschien een handige manier om ongemerkt wat opzij te zetten. 
  9. Gooi oude, overbodige spullen, niet te snel weg, zet ze te koop op b.v. marktplaats.nl. Echt een makkelijke manier om je spullen kwijt te raken en het levert toch nog iets op. 
  10. Wacht met het kopen van winterkleding tot december en met zomerkleding tot juni. Wedden dat het dan minder duur is.

Geld lenen kost geld

Het is natuurlijk altijd beter en goedkoper om eerst te sparen en dan pas geld uit te geven. Helaas werkt dat in de praktijk niet altijd zo.

Geld lenen doe je dus als je het geld nog niet hebt maar wel vast iets wilt aanschaffen. In ruil hiervoor vragen geldverstrekkers natuurlijk wel wat zekerheid in de vorm van een vast inkomen of onderpand en een rentevergoeding.

Rentepercentages

Rentepercentages kunnen per geldverstrekker nogal verschillen. Hierbij geldt meestal: hoe groter het risico dat de geldverstrekker loopt dat de lening niet wordt terugbetaald, hoe duurder de lening, dus hoe hoger de rente.

Waar leen je?

De meeste leningen worden verstrekt door banken en kredietinstellingen. Deze moeten hiervoor vergunningen hebben en staan onder toezicht van de Wet Toezicht Kredietwezen.

Verschillende soorten leningen

Wat voor soort lening je afsluit is afhankelijk van het doel waarvoor het geld gebruikt gaat worden. Voor een huis is dat natuurlijk een hypotheek. Voor een verbouwing kan dat b.v. een tweede hypotheek zijn of een doorlopend krediet. Maar ook een credit card met een krediet mogelijkheid of het op rekening kopen bij een verzendhuis zijn vormen van lenen.

Kan je de lening zonder moeite aflossen?

Vroeg of laat moet je beginnen met het terugbetalen van de lening. Een lening moet goed afgestemd zijn op je financiële situatie zodat het aflossen ervan geen onevenredig zware druk op je totale bestedingen is. Een financieel adviseur, bank of leningverstrekker heeft een zorgplicht en moet nagaan of de lening niet te zwaar is voor het inkomen dat je hebt.

Shoppen naar de goedkoopste lening

Er is veel verschil in rente. Niet alleen voor de verschillenden vormen van lenen, ook tussen gelijkw aardige producten. Het loont zich dus wel om even te zoeken naar het goedkoopste tarief.

Wat is er mis met lenen?

Er is in principe niks mis met lenen zolang je maar in de gaten hebt dat lenen geld kost en bovenstaande punten in gedachten houdt.

 vraag hier online een offerte aan, en wij zoeken de voordeligste aanbieding.