10 tips voor verstandig geld lenen

Soms wordt gezegd dat geld lenen altijd fout is en veel geld kost. Dat is onzin. Van een voordelige lening, ingezet voor het juiste doel, kunt u heel veel plezier hebben. En op de juiste manier geld lenen is eigenlijk vrij simpel. Daarom is het merkwaardig dat toch zo veel mensen in problemen komen door hun lening. Hierbij nog maar eens de grondregels van verstandig en verantwoord geld lenen. Wie deze regels in acht neemt leent geld op een verstandige manier en houdt problemen buiten de deur!

  1. Leen geld alleen als het echt nodig of rendabel is
    Geld lenen kost rente, en dus geld. En voor die rente zult u moeten werken. Daardoor zult u dag in dag uit aan uw lening worden herinnerd. Totdat de lening is afgelost. En dat kan jaren duren. En wanneer u dan terugkijkt zult u waarschijnlijk schrikken van de hoeveelheid rente die u heeft betaald. En zult u zich realiseren wat u allemaal met dat geld had kunnen doen. Leen dus alleen geld als het echt niet anders kan of wanneer de lening wordt benut voor een investering waarmee u juist geld verdient.
     
  2. Vergelijk rentetarieven
    Het Internet heeft dit tegenwoordig vreselijk makkelijk gemaakt. Als u via Google zoekt naar ‘rente vergelijken’ zult u honderden sites vinden waarop rentetarieven van leningen worden vergeleken. Let daarbij goed op dat u de echte rentes vergelijkt en niet de aanbiedingen waarbij u bijvoorbeeld het eerste jaar maar de helft of helemaal geen rente betaalt. Het gaat toch echt om de jaren daarna.
     
  3. Pas op voor vergelijkingssites!
    Zoals gezegd zijn er honderden sites die de rentetarieven voor leningen vergelijken. Die sites presenteren zich allemaal als onafhankelijk en objectief en adviseren vaak leningen van specifieke bedrijven. Veel van die sites worden echter gerund door zogenoemde ‘affiliates’. Zij laten zich door banken en verzekeraars commissie betalen voor het aanbevelen van hun leningen. U loopt dus de kans dat u via zo’n site niet de voor u goedkoopste lening afsluit maar dat u de lening afsluit waarover de beheerder van die site de hoogste commissie ontvangt.
     
  4. Neem indien mogelijk een lange vaste rente
    Geld lenen doet u omdat dat geld zelf niet heeft. Lenen is daardoor altijd een risico. Probeer dat risico zo klein mogelijk te maken door niet te kiezen voor een kortlopende variabele rente. De rente is de laatste jaren erg beweeglijk en staat erg laag. Wie een kortlopende of variabele rente kiest neemt het risico dat de rente over een paar jaar een stuk hoger staat. Als uw rente dan wordt aangepast kunt u in grote problemen komen. Op die manier is de ‘kredietcrisis’ van 2008 ontstaan. Koop dus liever een stukje zekerheid en laat uw rente lang vastzetten.
     
  5. Doe alleen zaken via een tussenpersoon als het echt nodig is
    Tussenpersonen van banken en verzekeraars doen u geloven dat zij juist toegang hebben tot uitstekende aanbiedingen en tarieven waardoor u bij hen goedkoper uit bent. Dat is in veel gevallen helaas niet waar. Tussenpersonen laten zich natuurlijk dik betalen voor het aanbrengen van leningen. Dat geld moet ergens vandaan komen, namelijk uit uw portemonnee. Laat u dus niet te makkelijk inpakken door de praatjes van tussenpersonen. Een bank kan altijd nog de goedkoopste rente bieden als zij geen tussenpersonen hoeft te betalen. Daarbij geldt voor tussenpersonen het zelfde als voor vergelijkingssites. Van de ene bank krijgen ze een hogere commissie dan van de andere bank. Sommige tussenpersonen zullen u dus bij voorkeur een lening van bank X aanpraten omdat zij daar zelf het meest geld aan verdienen.
     
  6. Leen liever geen geld van familie of vrienden
    Lekker goedkoop, denken veel mensen. Maar het leidt vaak tot wantrouwen en ruzie. Geld lenen is een zakelijke aangelegenheid. Dus sluit u een lening af bij een partij waarmee u een zakelijke relatie heeft. U sluit uw lening dus bij voorkeur af bij een bank of een verzekeraar.
     
  7. Onderhandel over uw lening
    Dat klinkt voor sommige lezers misschien absurd. Maar ook banken en verzekeraars verkopen graag hun spullen. En wanneer de handel niet zo goed loopt en zij erg graag willen dat u een lening bij ze afsluit zouden ze wel eens gevoelig kunnen zijn voor het geven van kortingen. Een korting van 0,5% rente op een lening van 100.000 Euro scheelt u maar liefst 500 Euro per jaar. Vraag dus altijd om een korting! Wat heeft u te verliezen?
     
  8. Wantrouw voorwaarden die u niet begrijpt.
    Een lening is in principe een buitengewoon simpel product. Een bank of verzekeraar is bereid om u geld voor te schieten. En u moet het allemaal weer terugbetalen. Als beloning betaalt u de bank rente. Ingewikkelder mag het niet zijn! Als u de voorwaarden van een lening niet snapt dan ligt het niet aan u. Dan probeert de bank misschien een boel wollige taal te produceren om te verdoezelen dat het helemaal niet zo gunstige lening is. Accepteer dus geen ingewikkelde voorwaarden en eis duidelijkheid. Als uw bank of verzekeraar niet duidelijk genoeg is, sluit u uw lening ergens anders af.
     
  9. Sluit een lening direct over wanneer dat goedkoper is.
    Wat kan u het schelen dat die medewerker van de bank zo aardig is of dat uw tussenpersoon uw zwager is. U bent degene die jarenlang de rente moet betalen. En hoe lager die rente is hoe beter. Wanneer u dus de kans krijgt om uw lening over te sluiten naar een goedkopere maatschappij moet u dat gewoon doen. Pas wel op voor boetebepalingen en dergelijke!
     
  10. Sluit nooit een lening af om de rente van een andere lening te kunnen betalen.
    Want dan is het einde zoek en komt u in een spiraal van ellende terecht.

BONUSTIP

Als u eenmaal een registratie heeft bij het BKR (Bureau Krediet Registratie) wordt het een stuk moeilijker om geld te lenen. In principe wordt u door het BKR geregistreerd als u een ‘wanbetaler’ bent. En dat bent u volgens het BKR al snel. Zo overkwam een bekende bijna toen zij pas een credit card had. Bij toeval kwam zij er achter dat als zij het saldo-tekort op haar credit card niet iedere maand automatisch zou laten aanvullen tot een saldo van nul, het BKR haar zou registreren. Met alle gevolgen die daar bij horen.

Niet leuk als je net een huis wil kopen en je door dit soort gedoe geen hypotheek meer kan krijgen. Verder geldt dat wie een betalingsachterstand van enkele maanden heeft bij bijvoorbeeld zijn huisbaas, energie-leverancier of bank al in aanmerking komt voor een BKR-registratie. In veel gevallen stelt zo’n registratie dus niet veel voor. Maar in veel andere gevallen is er een hele goede reden voor een BKR-registratie. In die gevallen betekent het dat de door het BKR geregistreerde persoon niet kedietwaardig is en dus niet in staat is om leningen terug te betalen.

Als u zo iemand bent doet u er het beste aan om gewoon geen geld meer te lenen. Jammer, maar helaas. Hoe vervelend het ook is, misschien moet u dan eerst een bijbaantje zoeken om extra geld te verdienen waarmee u uw schulden afbetaalt.

Lenen voor klein onderhoud

U gaat uw tuin opknappen, nieuwe vloerbedekking kopen en uw badkamer renoveren. Er is spaargeld beschikbaar maar u kunt via uw huidige hypotheek ook extra financieren. Wat is voordelig?

Financieren klein onderhoud

Het financieren van klein onderhoud is vaak voordeliger dan dit uit uw eigen spaargeld te betalen. Immers de hypotheekrente is laag en hiervan krijgt u (tenminste) 35% terug, dit is veelal gelijk of lager dan uw spaarrente. Daarnaast blijft u flexibel, immers met spaargeld kunt u iets kopen en als u uw spaargeld in uw woning stopt moet u eerst de woning verkoper (of herfinancieren) voordat u bij uw geld kunt komen. Het onderhoud is niet aftrekbaar, de rente over de lening hiervoor soms wel.

Als u een kleine hypotheek heeft is het vaak verstandiger deze af te lossen. 

Besluit 2010 eigen woning en rente

In juni 2010 heeft onze minister aangegeven wanneer hij denkt dat hypotheekrente aftrekbaar is en wanneer niet. Als u zogenaamde huurderslasten voldoet (zoals vloerbedekking, schilderen, etc.) is de rente hierover niet aftrekbaar. Investeringen die een huurder niet zou betalen (extreem tuinonderhoud, dakkapel, keuken, badkamer) dan is de rente op een lening hiervoor wel aftrekbaar.

(Bron: belastingtips.nl)

10 Leentips

Het afsluiten van een lening is vaak zo gebeurd. Toch blijkt dat veel mensen achteraf niet blij zijn met de afgesloten lening. Omdat ook in leenland geldt dat een gewaarschuwd mens voor 2 telt, hebben wij hieronder 10 leentips op een rij gezet.

1. Maak een inkomsten/uitgaven overzicht voor u gaat lenen

Op het moment dat u een lening aangaat, krijgt u te maken met rentelasten en aflossingen. U doet er verstandig aan om vooraf een overzicht te maken van uw inkomsten en uitgaven zodat u een goed beeld krijgt of u de extra lasten van de lening wel kunt en wilt dragen.

2. Leen niet als u spaargeld heeft of tijd heeft om te sparen

Het lijkt voor de hand te liggen, maar in de praktijk blijkt dat veel mensen die een lening aangaan beschikken over spaargeld. Vaak wil men het spaargeld “achter de hand houden” of beseft men niet dat men leent. Dat laatste gebeurt met name vaak bij het roodstaan op een betaalrekening, het kopen op afbetaling of het gebruik van een credit card. De rente die u betaalt over een lening is vaak veel en veel hoger dan de rente die u ontvangt op uw spaargeld. Lenen als u de beschikking heeft over spaargeld is daarom meestal zeer onverstandig.

3. Voorkom rood staan

Heel veel mensen staan heel regelmatig rood op een betaalrekening. Vaak is dit een hele dure vorm van lenen. Rentes tot 16% zijn geen uitzondering. Wees daarom zeer voorzichtig met rood staan.

4. Wees voorzichtig met kopen op afbetaling en uitgestelde betalingen

“Koop nu, betaal over 2 jaar”. “Koop nu, betaal in 50 termijnen”. Vooral bij de aanschaf van witgoed, muziekapparatuur, meubels en auto’s worden vaak leningsconstructies aangeboden. Deze constructies klinken heel mooi, maar niet zelden blijkt bij een nauwkeurige analyse dat u een forse rente gaat betalen. Wees daarom voorzichtig met het kopen op afbetaling (en vergelijkbare constructies).

5. Voorkom achterstandscoderingen bij het BKR

Zoals beschreven op de pagina over het BKR, doet u er heel verstandig aan om geen achterstandscoderingen op te lopen. Betaal daarom uw verplichtingen op tijd. Het zou jammer zijn als een te late betaling van een jurkje bij de Wehkamp als gevolg heeft dat u jaren later niet in aanmerking komt voor een hypotheek.

6. Leen nooit langer dan de levensduur van de aankoop

Voor veel producten geldt dat de levensduur beperkt is. Zorg dat u de lening afbetaald heeft binnen deze termijn. Het is erg vervelend wanneer u nog rente en aflossing moet betalen als u al lang geen gebruik meer maakt van het product waarvoor u de lening afgesloten heeft.

7. Leen niet meer dan u nodig heeft

Soms kunt u bij een kredietverstrekker een hogere lening krijgen dan u nodig heeft. Veel mensen maken dan ook gebruik van die extra ruimte. Dit kan tot onverantwoord hoge maandlasten leiden.

8. Kijk uit voor onnodige verzekeringen

Bij veel kredietverstrekkers krijgt u bij het afsluiten van een lening direct een overlijdensrisicoverzekering en/of maandlastenverzekering aangeboden. Alhoewel het afdekken van risico’s in veel situaties zeker overwogen moet worden, adviseren wij u heel voorzichtig te zijn bij dit soort aanbiedingen. De verzekeringen zijn vaak niet nodig en erg duur. Mocht u risico’s af willen dekken, dan is het in de meeste situaties interessanter om de verzekeringen los van de lening af te sluiten.

9. Sluit alleen een lening die u begrijpt

Zorg ervoor dat u precies weet wat u gaat betalen en wat u daarvoor terugkrijgt.

10. Vergelijken en shoppen loont!

In Nederland is een groot aantal kredietverstrekkers actief. Vrijwel iedere kredietverstrekker biedt ook nog eens meerdere kredietmogelijkheden aan. Tussen de verschillende aanbieders en producten bestaan grote verschillen wat betreft productvoorwaarden en tarieven. U doet er verstandig aan om de verschillende mogelijkheden goed met elkaar te vergelijken voordat u een lening afsluit.

Budget tips

Budgetten zijn vervelend en je krijgt er rimpels van. Eerlijk zijn over de beperkingen van je financiële mogelijkheden is niet bepaald leuk. Maar weten dat je eigenlijk te veel geld uitgeeft kan toch als een donkere wolk boven je zweven, zeker als het eind van de maand weer in zicht is.

Hieronder wat tips om beter met je geld om te gaan:

Kies één dag in de maand waarop je je rekeningen betaalt en je financiële situatie bekijkt. 
Doe wat aan je schulden. Sta je altijd tot je maximum in het rood, probeer dat dan te veranderen. Al is het iedere maand maar 25 Euro. Ga het langzaam aflossen.

  • Als je een credit card hebt probeer dan de discipline op te brengen om het uitgegeven bedrag alvast over te boeken naar je credit card rekening zodat het geld er ook is als het afgeschreven wordt. Lees hier meer over de credit card: een credit card is een vorm van lenen.
  • Regel een spaarrekening waarbij automatisch een klein bedrag wordt afgeschreven in de eerste dagen nadat je salaris is uitbetaald.
  • Hou voor één maand je uitgaven bij. Je hebt hier natuurlijk software of kasboeken voor maar het is het makkelijkst het in een notitieboekje te noteren dat je altijd bij je hebt.
  • Betrek de andere gezinsleden bij het budget. Vraag in ieder geval om verantwoording over waar het geld blijft.
  • Ga nog eens door je uitgaven. Als je ziet hoeveel je van je zuurverdiende eurootjes je aan bepaalde dingen uitgeeft, zal je er misschien anders over gaan denken. Bekijk ook eens deze eenvoudige tips om veel geld aan energie in huis te besparen.
  • Het grootste deel van de vaste lasten wordt vaak door de hypotheek opgeslokt. Heb je een hypotheek tegen een hoge hypotheekrente of een onvoordelige hypotheekvorm, b.v. een beleggingshypotheek, vraag dan vrijblijvend en gratis een offerte aan om de hypotheek over te sluiten tegen voordeliger voorwaarden, dit kan echt honderden euro’s besparen.
  • Bekijk je map met verzekeringen eens. Het kan de moeite waard zijn na te gaan of bepaalde verzekeringen niet overbodig zijn of goedkoper kunnen. Je kan vrijblijvend een offerte opvragen op verzekering rubriek.

Volhouden

Mooie plannen en voornemens zijn natuurlijk snel opgesteld. Volhouden en opvolgen is het echte verhaal. Beloon jezelf als het kan van je bespaarde geld af en toe met een dagje of weekendje uit of iets anders dat je leuk vindt.

Tips om geld te besparen

Als je geld wilt besparen zijn er twee belangrijke punten:

Begin nu….

Verder kan je op ieder moment beginnen om beter met je geld om te gaan.

  1. Maak boodschappenlijstjes en koop alleen wat op het lijstje staat. Dit zal je minder gevoelig maken voor de marketing trucs zoals b.v. drie stuks voor de prijs van twee, dat is nog duur als je het eigenlijk helemaal niet nodig had, en voor impuls aankopen.
  2. Doe verder wat minder vaak boodschappen en sla dus voor meer dagen in. 
  3. Ga na wat voor type abonnement voordelig is voor je mobiel. Bel je maar heel weinig mobiel ga dan over op pre-paid telefoonkaarten.
  4. Kijk wat je op je vaste lasten kunt besparen. Kan je hypotheek niet goedkoper? Laat hier vrijblijvend berekenen of oversluiten van je hypotheek je voordeel oplevert. 
  5. Check online of je verzekeringen niet voordeliger kunnen. Je kunt hier online de verzekeringen vergelijken met wat je nu betaalt.
  6. Plan van te voren. Begin op tijd met Sinterklaas/kerst/ verjaardags inkopen. Zijn artikelen in de uitverkoop, koop ze vast. Stel een bedrag vast dat je wilt uitgeven en hou je eraan.
  7. Vraag bij je energieleverancier wat de mogelijkheden zijn voor nachtstroom. Je krijgt dan een extra meter die tussen 9 uur ‘s avonds en 6 uur ‘s ochtends een goedkoper tarief voor electriciteit berekent. Je kan de wasmachine en droger dan ‘s avonds laten draaien. Verdien zonder dat je er iets van merkt. 
  8. Je kan bij AH een spaarrekening openen en je bonuskorting en flessengeld automatisch erop laten zeten. Misschien een handige manier om ongemerkt wat opzij te zetten. 
  9. Gooi oude, overbodige spullen, niet te snel weg, zet ze te koop op b.v. marktplaats.nl. Echt een makkelijke manier om je spullen kwijt te raken en het levert toch nog iets op. 
  10. Wacht met het kopen van winterkleding tot december en met zomerkleding tot juni. Wedden dat het dan minder duur is.